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北银消金:数字化不断推进ABS或成重要融资方式之一

时间: 2019-11-15 11:13:57 来源:   网友评论 0
  • 北银消金有关负责人告诉《贸易金融》记者,北银消金自成立伊始,积极践行试点职责,在全新的消费金融领域摸索前行,在探索发展的过程中,逐步形成“合规与发展并重”的发展理念。

当前互联网化已经重新定义了消费金融行业传统的“场景”概念,如何借助场景有效获客,有效控制风险是消费金融公司面临的行业性问题。 


文 | 本刊记者 陈美琪

来源 | 《贸易金融》2019年10月刊

 

自2009年消费金融公司试点成立至今,消费金融行业已走过十年发展之路,对助力消费升级发挥了积极作用。期间,银行、互联网巨头、行业龙头纷纷入局消费金融领域,各自基于不同资源禀赋,形成差异化的业务模式。

 

   行业由“高速度”向“高质量”转变

 

2017年,持牌系消费金融公司迎来盈利大爆发,整个行业营业收入及净利润都实现了大幅度增长。但消费金融行业在取得快速发展的同?#20445;?#35832;如信用风险、消费者保护等行业性问题逐渐显现。

 

另外,基于当前消费金融行业竞争加剧、分化加速,整个行业正处于敏感的拐点期,行业增长逐渐从增量向存量时代过渡,面临获客难、融资?#35757;?#35832;多发展难点。具体体现在以下四个方面。

 

第一,营销获客难。一方面成本使获客数量?#35759;?#22686;加,在数字金融时代的背景下,持牌消费金融公司营销获客成本不断攀升,导致获客成本压力越来越大。另一方面获客质量?#35759;?#20063;在提升,多?#26041;?#36151;等问题不断凸显。

 

第二,互联网化正在重新定义场景。有效的场景获取可以“触达”更多场景用户,通过精细化场景发展,可以更低成本和更高效率展业。当前互联网化已经重新定义了消费金融行业传统的“场景”概念,如何借助场景有效获客,有效控制风险是消费金融公司面临的行业性问题。

 

第三,融资难。消费金融公司不能吸?#23637;?#20247;存款,主要筹资渠道少,议价能力相对较弱,资金成本高企。此外,在信贷资产证券化、发行金融债等业务上政策要求?#32454;瘛?#20934;入门槛高,一定程度上制约了消费金融公司的融资方式。

 

第?#27169;?#25903;付难。由于消费金融公司缺少自有借记账户及支付体系,依托场景发展存在支付、放款、还款等难题,受制于不同支付机构转账限额和限时要求,一定程度影响客户还款效率,降?#22303;?#23458;户体验。

 

不难看出,如何有效应对挑?#20581;?#35299;决问题,实现消费金融行业健康可?#20013;?#21457;展,是整个行业必须不断思考直面的课题。

 

监管不断趋严及外部环境也发生改变,引领行业发展更加趋于理性化,从注重发展“高速度”向“高质量”转变,更加专注对消费的高效支持。

 

特别在当前国内宏观环境进入新常态,消费成为拉动经济增长的“主引擎?#20445;?019年政府工作报告以及近日国务院发布的《关于加快发展流通促进商业消费的意见》,明确要?#20013;头?#20869;需潜力,充分发挥消费的基础作用,提出要发展消费新业态新模式,推动专业化消费金融组织发展。

 

因此,应更加充分结合行业发展?#23548;剩?#25552;升制度时效?#38498;?#34892;业匹配度,进一步统一监管标准,规范不同消费金融参与者准入条件和市场行为,有效维护竞争的公平?#38498;?#24066;场的有序性。

 

国家政策层面的发声,无疑是?#28304;?#36827;消费金融行业发展的重磅政策利好。可以预见,在未来一段时期内,消费金融仍是重要的市场机遇,有巨大的上升空间。

 

   数字化不断推进,ABS或成重要融资方式之一

 

2017年末,“现金贷”通知颁布,消费金融公司的资金来源受到更?#32454;?#30340;管制。此后,行?#30340;?#25345;牌消费金融公司频频发布增资或拟增资信息,以通过增资?#33322;?#36164;金压力。

 

2018年4月,人民银行等五部门下发《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》对资产管理机构的资金杠杆、产品嵌套等方面加强?#38469;?#38388;接?#38469;?#20102;消费金融平台的资金来源、资金杠杆?#21462;?/span>

 

为有效?#33322;?#36164;金“短缺?#20445;?#38477;低融资成本,拓宽融资渠道,行业机构积极探索?#32479;?#35797;融资新路径——即ABS资产证券化。

 

2019年上半年,消费金融领域共有11?#19968;?#26500;发行了31只ABS,发行规模为871.99亿元,比去年同期的812.56亿元增加了7.31%,青睐程度可见一斑。

 

ABS在发行便捷?#38498;?#26131;得性上虽然还有很大优化空间,但不可否认,其?#26434;?#36164;金源相对狭窄的消费金融公司而言正成为一个重要融资新方式。消费金融ABS市场未来空间广阔,大有可为。

 

除此之外,随着消费金融领域数字化进程不断推进,?#38469;?#19982;金融场景不断融合渗透,人工智能、大数据、云计算、区块链等金融科?#38469;?#27573;与消费金融业务深度协同,对消费金融服务的模式、成本及体验等方面都形成了颠覆性改造与提升。

 

消费金融业务各?#26041;?#20013;比?#31995;?#22411;的获客、风控、客服、催收等几大领域,均在推动数字化进程中受益匪?#22330;?#20197;风控?#26041;?#20026;例,基于大数据的用户画像,基于人脸识别的身份认证,基于机器学习的风控模型,基于云计算的实时审批,均是数字化对消费金融的有益影响,?#37096;?#20197;说,是数字化促进消费金融真正回归了普惠金融的本源。

 

   持牌消金开始探索服务新模式

 

持牌消费金融公司被视为消金行业中“明日朝阳?#20445;?#32780;在消费金融领域能获得消金牌照也实属不易。

 

公开资料显示,北银消费金融有限公司(以下简称“北银消金?#20445;?#25104;立于2010年3月1日,是全国首?#19968;?#25209;成立的消费金融公司。

 

北银消金有关负责人告诉《贸易金融》记者,北银消金自成立伊始,积极践行试点职责,在全新的消费金融领域摸索前行,在探索发展的过程中,逐步形成“合规与发展并重”的发展理念。

 

伴随消费金融领域大数据及智能化?#38469;?#30340;应用,为适应新的发展趋势,北银消金开启转型步伐并?#20013;?#25512;进,探索消费金融服务新模式,与多家知名互联网公司开展合作,通过金融科技赋能,遵循“小额分散”原则,为客户提供便捷的消费金融服务。

 

在业务发展方面,?#20013;?#21152;强“线上”获客能力,小额贷款基本实现“线上”办理,无纸化业务比重超99%;积极拓展教育、车险、租房、装修、旅游五大消费领域优质合作机构,构建封闭的资金链?#32479;?#26223;链。

 

在风控建设方面,加强合作机构准入及存续期管理,逐步建立贷前、贷中、贷后三位一体的风险内嵌商?#30340;?#24335;,通过有效管理降低业务整体风险;引入包括人行征信、百行征信等多方覆盖信贷、消费等多个领域的专业数据,为大数据反欺诈、客户信用风险评估及风控模型建立提供了必要的数据参考。

 

目前,北银消金已建成覆盖业务全生命周期的高效智能风?#23637;?#29702;体系,通过运用大数据和机器学习的智能实时审批系统,实现对线上线下不同场景业务“数据+模型+策略”三位一体的风险识别与防范。

 

面向未来,北银消金将坚守风险底线,坚定小额分散的业务定位,坚持合规稳健发展,逐步提升智能风控能力,提升客户体验,践行消费金融机?#32929;?#31435;的初衷。

 


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