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万亿消费金融市场角力,爱财集团如何用金融科技突围?

时间: 2019-06-02 21:47:39 来源:   网友评论 0
  • 作为?#20013;?#25512;动中国经济增长的“主引擎?#20445;?#28040;费正迎来新一轮升级浪潮。消费升级加速的背景下,消费金融也保持着良好的增长势头。消费金融的万亿赛道正涌入越来越多参与者,各大消费金融巨头都在布局竞逐这一前景广阔的市场。

作为?#20013;?#25512;动中国经济增长的“主引擎?#20445;?#28040;费正迎来新一轮升级浪潮。消费升级加速的背景下,消费金融也保持着良好的增长势头。消费金融的万亿赛道正涌入越来越多参与者,各大消费金融巨头都在布局竞逐这一前景广阔的市场。


与之相伴的,自然还有来自金融监管部门的?#32771;?#31649;政策。从2017年《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》的“141号文”开始,到今年初《关于做好网贷机构分类处置?#22836;?#38505;防范工作的意见》的“175号文?#20445;?#39640;速发展中的行业陷入了动荡期。金融科技,顺理成章地成为了整个行业现阶段的关键词。


从近日赴美上市的金融科技企业密集披露的一季度?#23548;?#21487;以看出,主要金融科技公司?#25216;?#22823;?#25628;?#21457;投入力度,其中?#20013;擰?#25293;拍贷、趣店的研发投入指标均有不同程度的增长。就像进化史上一次激烈的“互驯?#20445;?#31185;技正在渗入金融这个古老行业的每一根血管,同时也被一斧一锤锻造出属于自己的模样。


求生,助贷+科技输出双管齐下

从金融科技公?#31454;?#20256;统金融机构的合作方式,可以鲜明地勾勒出金融和科技的关系脉络。


刚起步的机构合作模式,是一般常说的“助贷”。所谓助贷,并没有权威的定义。简而言之,这是一项匹配资金端与资产端的业务,更直白一点,就?#21069;?#29992;户找钱、帮钱找用户。


以往,金融科技平台主要通过助贷模式,与持牌金融机构合作,为平台用户争取?#31995;?#30340;融资成本,再按照金融机构的要求,推荐符合标准的用户进行匹配,让金融机构与用户之间直接产生交易,平台则从中间赚取服务费。


2015年,互联网金融方兴未艾。放眼全国,当时的传统金融机构和金融科技公?#31454;?#20316;的放款项目都是凤毛麟角。毕竟在金融领域,任何创新都存在风险。要搭建一套完善可行的助贷系统,从人员配置、运作机制到程序编码,用一位?#30340;?#20154;士的话说,“处处都是坑,不踩过根本不知道”。由于资金量大,踩一个坑,学费可能就要上亿元。因此,与能力强大的金融科技机构合作,成了传统金融机构的主流选择。


随着“141号文”对助贷模式规定的出台,以往单一的助贷模式已经无法满足平台的发展需要。金融科技平台纷纷开始改变合作形式,通过大数据分析等技术手段及优质的贷后管理能力等综合服务能力,为机构提供强有力的技术支持,逐渐转变为助贷和科技输出双管齐下。


如此转型,一方面可以使平台与持牌机构的合作满足监管要求,另一方面平台也能获得新的业务增长空间。恰如位于杭州城西的爱财集团,这家快速成长的公司定位为为金融机构提供科技赋能,同时为用户提供陪伴式综合金融服务的数字科技公司,已经成为金融科技领域耀眼的独角兽之一。其强大的金融科技能力,使得集团的消费金融业务?#31361;?#26500;金融业务板块一直位列杭州的第一梯队。


互助,谁在帮助谁

有?#30340;?#20154;士认为,2019年会是城商行?#22242;?#21830;行大批进场的时候,也是金融科技赋能最大的合作契机。


“对城商行而言,它的业务只能局限在自身区域范围内。而现在一些消金公司,通过场景渗透到三四线城市,进一步?#36153;?#20102;城商?#23567;?#20892;商行的空间。”爱财集团一名相关负责人说,“在这种情况下,作为专业的金融科技公司,我们有能力把区域内有需求的用户,精准地切分出来,提供给城商?#23567;!?/p>


当然,这只是金融科技输出的第一?#20581;?/p>


“通常,一个金融机构想做普惠金融,需要设立业务部、搭建团队。而和我?#24378;?#23637;合作?#38498;螅?#20182;们只需要一个技术团队就可以放手了,剩下的都交给我?#24688;?#20174;项目一开始,我们就可以输出资产,同时一起探讨业务结构。在体?#33633;?#24314;的过程中,保证对?#20132;?#33021;盈利。”


输出资产并不是最终的目的,更重要的是体系的建设和运营。“我们公司的愿景,是和?#31361;?#19968;起成长。”该负责人说。


爱财与?#25104;?#32789;线上业务的消费金融公司就曾有过很好的合作例子。该消费金融公司此前已经在做自己的金融科技,爱财集团介入后,与他们一起把业务板块、尤其是年轻白领用户群的获客模块做大,目前已经实现了单日上千万的量级。


而在与某国有信托公司的合作中,对方在金融科技方面则是从零开始。针对早期的合作伙伴,爱财集团与对方一起,把整个系统框架搭建起来。“现在他们的团队和系统基本都已经成型,开始大量接入各类消费金融业务。”


该负责人进一步解释,在爱财的助贷业务里,主要合作方包括城商?#23567;?#20449;托机构、消金公司,还包括一些股份制银?#23567;?#29233;财会根据合作对象不同的体量?#25176;?#27714;,提供不同的服务。


“没有这方面能力的,我?#21069;?#20320;搭架子;已经有一定能力的,我?#21069;?#20320;输送、鉴别和管理资产,优化系统,实现增量。”


金融,到底有什么科技


如果总是做显而易见或大家都在做的事,你就赚不?#35282;!?#27779;伦·?#22836;?#29305;曾这样说。


“作为金融科技服务商,爱财集团的核心就是科技。”该负责人透露,凭借独到的数据?#22836;?#25511;手段,目前爱财已经积累了2500万用户。


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在他看来,与金融机构的合作,其?#23548;?#39564;的是一家金融科技企业的核心能力,其中的关键就是要有完整的产品合作方案设计能力,必须把监管要求、外部合作机构的所有部门、内部流程和技术改造做通盘考虑,这对金融科技公司有很高的技术门槛要求。


事实上,在过去一年的行业大洗?#35780;錚?#22810;数高利贷行业出身的公?#31454;?#20174;业者,都被“洗?#32972;?#20102;局。剩下的公?#31454;?#20010;人,?#21152;?#30528;非常高的互联网科技背景。“看看杭州有多少人?#21069;?#37324;系出来的就知道了。”一位?#30340;?#20154;士如此分析,“事实上,你让圈外人来搭建一个金融科技体系,大多数人连找谁去搭都不知道。”


爱财集团该负责人很?#38498;?#33258;己集团的技术是经得起考验的。“2017和2018年都是?#32771;?#31649;年,很多金融科技公司?#21152;?#21040;了问题,但我们业务却发展得很好,无论是合作?#20132;?#26159;业务、团队都得到了很大的成长。”


除此之外,该负责人还透露,他们的业务形态仍然在不断发展。不久的将来,他们还将推出TOT(Transfer-Operate-Transfer)模式,可以把每一个层级的费用都算得很精准。“这会是一个新的模式,劣后可以算得非常精准,理论上规模无限大。”


而金融科技的想象空间,同样无限大。


来源:科讯天下


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