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向“套路”说不 消费金融如何正本清源

时间: 2019-03-19 14:58:59 来源: 李 思  网友评论 0
  • “‘714高炮’要钱更要命!”今年央视3.15晚会“点名”现金贷乱象。业内人士指出,近年来,在消费升级和普惠金融体系逐渐完善的背景下,我国消费金融强势崛起,但诸多乱象也随之而来。如何在发展的同时防范风险,并引导国人理性消费,成为摆在消费金融行业面前的重要课题。 

“‘714高炮’要钱更要命!”今年央视3.15晚会“点名”现金贷乱象。业内人士指出,近年来,在消费升级和普惠金融体系逐渐完善的背景下,我国消费金融强势崛起,但诸多乱象也随之而来。如何在发展的同时防范风险,并引导国人理性消费,成为摆在消费金融行业面前的重要课题。 

现金贷“套路”多 


  所谓现金贷,乃小额现金贷款业务的简称,是针对申请人发放的消费类贷款业务。早在2017年12月1日,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室?#22303;?#21512;印发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知?#32602;?#20197;下简称《通知?#32602;?#26126;确叫停无场景?#21171;小?#26080;指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征的现金贷。“强监管”下,部分现金贷平台转型或调整业务模式,部分平台因生存困难而退出市场,但也有部分平台违规开展变相现金贷业务。 
  今年央视3.15晚会曝光,近年来规模骤增的线上现金贷平台存在高额的“砍头息”及“逾期费用?#20445;?#29978;至暴力催收,致使更多超出个人偿还能力的借贷者?#28304;?#20859;贷、多头借贷。 


  “央视曝光的“714”高炮,是指超高息的短期借款,贷款周期一般为7天或者14天,并收取高额‘砍头息’及‘逾期费用’,这种模式的利润极高。”某互联网金融行业从业人员对《上海金融报》记者透露,“此外,手机回租也是变相现金贷模式之一,即平台向用户支付一笔钱‘回收’手机,并把‘回收’的手机租给用户。到期后,用户可以选择继续租用(续租)或者赎回,续租需向平台支?#26029;?#24212;租金,赎回则需支付平台‘回收’手机的金额及租期产生的租金。” 
  “近年来,现金贷平台已产生各类‘变种’,部分平台利用多种方式规避监管,并寻求相应的套利空间。”网经社-电子商务研究中心特约研究员董毅智律师对《上海金融报》记者表示,“该现象不仅是行业乱象,从更深层次的角度看,促使平台铤而走险的或是低收入人群的借贷需求。该现象不仅涉及消费者权益被侵害,更不利于社会稳定。同时,这种不正常的消费观念也将对青少年的成长产生负面影响。” 

解决痛点需合力 


  在业内人士看来,现金贷的盛行?#20174;?#20986;我国消费金融领域?#28304;?#22312;诸多痛点。 


  “首先,信用体系等基础设施还有待完善,这需要国?#20063;?#38754;和各消费金融服务机构共同推进。其次,?#26434;?#28040;费金融市场存在的违规违法经营行为,有关部?#21028;?#35201;进一步加强监管,经营机构也须加强合规经营建设。第三,消费金融产品服务仍不够精细完善,消费金融服务机构需进一步针对用户需求开发更多精细化、个性化、品质化的消费金融产品。第?#27169;?#35768;多消费金融服务机构?#38469;?#33021;力不足,难以?#35270;?#28040;费金融市场小额、分散、高频的特征。?#26412;?#19996;数字科技研究院院长?#38505;?#33673;对《上海金融报》记者表示。 


  苏宁金融研究院高级研究?#32972;录文?#35748;为,我国消费金融行业的痛点首先是产品差异化不足、同质化?#29616;亍?#36825;需要各机构结合自身优势差异化地开发和布局产品,在符合合规要求的情况下,使得产品更具特色,更符?#22799;?#26631;客户的需求。 
  “其次,部分金融机构自身积累不够,过分?#35272;?#22806;部力量,无论是流量、数据还是风控?#32676;?#24515;要素?#23478;览?#22806;包,竞争力不足,容易被替代。这需要金融机构积极拥抱大数据、人工智能?#35748;?#36827;?#38469;酰?#25171;造自身核心竞争力和壁垒。?#32972;录文?#36827;一步指出,“在监管和自律方面,平台一方面要努力拥抱监管,注重运营合规性;另一方面应在监管?#24066;?#30340;范围内,真正了解客户需求,创造价值。” 


  “我国消费金融领域所存在的问题,不仅是金融监管部门的问题,需要多部?#21028;?#21516;推进。”董毅智表示,“希望各类金融企业参与其中,在合规合法的前提下,给用户提供更好的金融服务。” 


  ?#38505;?#33673;表示,从宏观层面看,尽管我国?#29992;?#26464;杆率整体?#28304;?#20110;合理水平,但?#29992;?#21152;杠杆速?#35748;?#33879;高于新兴市场平均水平,短期快速加杠杆诱发许多问题和风险,如校园贷、现金贷等市场暴露出的贷款诱导、过度授信、高利贷、暴力催收等。在我国宏观经济下行及?#29992;?#25910;入增长放缓的压力下,消费金融市场短期存在调整需求,需要有关部门进一步加强宏观审慎监管和行业监管,控?#26222;?#20307;杠杆率,推进行业信息共享,加强金融消费者权益保护,并坚决打击违法违规平台。从微观层面看,开展消费金融服务的机构平台需从多方面着手,防范风险。“一要合规经营,避免对用户过度授信,防止向未成年?#35828;?#19981;?#23460;?#20154;群提供融资服务等;二要强化风?#23637;?#29702;,提高消费金融服务的准确性,避免用户多头借贷等;三要强化?#38469;?#33021;力,降低消费金融服务风险。特别是在互联网场景中,需通过完善的?#38469;?#25163;?#35859;?#34892;用户识别、反欺诈、授信管理等,同时推动行业间的信息共享。” 

消费者教育不可少 


  调查显示,中国消费者行为已逐渐由高储蓄向低储蓄转变,年轻一代更愿意超前消费、投资明天。 


  “从宏观环境看,金融危机后,随着全球贸易相对萎缩,外需对我国经济增长的拉动力降?#20572;?#25105;国经济发展开始向内需特别是消费内需拉动转变,国家也出台相关政策顺应和推动这一趋势,为消费增长提供了宏观环?#22330;4有?#27714;方面看,随着经济社会的不断发展,我国已由短?#26412;?#27982;发展到了富余经济,能够为年轻人群的提前消费提供支撑,同时年?#23835;说?#28040;费理念也在随着经济社会的发展而变化,更能接受提前消费的理念。从供给方面看,随着互联网消费金融等新?#24605;际?#21450;模式的发展,大大提高了消费金融服务的能力和水平,加强了消费金融的普惠性,使得年轻人群能够获得过去难以获得的消费金融服务。”?#38505;?#33673;表示。 


  不过,在今年全国两会上,全国政协委员、宁夏回族自治区政协主席崔波指出,我国已成为全球奢侈品最大的销售国和消费国。举债消费、提前消费、过度消费让很多人成为“月光族”。?#28304;耍?#24212;通过立法?#34892;б种?#22882;侈浪费现象,通过完善相关法律引导社会回归节约消费、绿色消费、文明消费。 


  “在发展消费金融,为年轻人群提供合理提前消费支持的同时,也需要避免过度发展,应提倡年轻人合理提前消费。”?#38505;?#33673;亦认为,“这一方面需要加强监管,制定行业红线,避免向未成年人、大学生等没有收入来源和还款能力的人群提供不合理的金融服务;另一方面,从消费金融服务机构看,需要强化KYC(了解你的客户),避免向不合理人群提供金融服务,并加强用户教育,引导用户理性消费等。” 


  “消费者观念的转变是社会进步的表现,由于物资的丰富和社会福利保?#31995;?#22686;强,高质量产品、高品位生活方式普及,以及消费金融工具的出现使得年轻一代更加愿意超前消费,这一现象在发达国家更为明显。?#32972;录文?#25351;出,但由于消费金融只是将未来的收入通过金融手段“挪”到今天,本身并不能增加收入,过度透支未来的后果非常?#29616;亍?#22240;此,无论是消费金融的从业者,还是?#26434;?#24180;轻一代负有教育责任的父母和老师,都有必要对年轻人进行金融消费教育,提倡合理消费和理性消费。

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